Manchmal kommt es im Leben zu Umständen, die Sie nicht vorhersehen konnten und welche finanzielle Mittel verlangen, die Sie so vielleicht nicht eingeplant haben. Doch woher das Geld nehmen, was Sie dafür brauchen?
Sind Sie im Besitz einer Lebensversicherung, dann könnten Sie diese als Sicherheit für ein Darlehen angeben. Das ist natürlich nur eine Option, um schnell an Geld zu kommen. Welche Vor- und Nachteile hat diese Möglichkeit? Die wichtigsten Punkte, die es bei einer Beleihung von Lebensversicherung zu beachten gibt, erfahren Sie in diesem Ratgeber!
Inhalt
Lebensversicherung beleihen: Positive und negative Faktoren
Oftmals ist eine Kündigung Ihrer Lebensversicherung keine Option, da diese mit hohen finanziellen Verlusten verbunden und in der Regel nicht allzu schnell über die Bühne zu bringen ist. Kündigen sollte deshalb immer erst der letzte Ausweg sein.
Haben Sie die Absicht, schnell an das Geld aus Ihrer Lebensversicherung kommen, dann ist wohl die Beleihung Ihrer Lebensversicherung die am nächsten liegende Alternative.
Widmen wir uns zunächst den positiven Seiten der Beleihung von Versicherungen:
- Wie schon erwähnt, ist es vor allem sinnvoll, Ihre Lebensversicherung zu beleihen, wenn Sie kurzfristig und dringend Geld benötigen. Im Allgemeinen ist die Beleihung einer Lebensversicherung aber als vorübergehende Lösung gedacht. Zu realisieren ist dies über ein sogenanntes Policedarlehen, wobei Sie Ihre Versicherung als Sicherheit angeben.
- Außerdem verlangen viele Darlehensgeber keine Schufa-Auskunft, was für einige Lebensversicherungsnehmer, die solch ein Darlehen beantragen möchten, positiv sein kann. Eine nicht allzu gute Bonität steht Ihnen bei einer Beleihung also in der Regel nicht im Weg.
Nichtsdestotrotz gibt es auch negative Aspekte, die durch das Beleihen einer Lebensversicherung entstehen. Dazu gehören vorwiegend:
- Kurzfristig gedacht wirkt der Zinssatz bei einem Policedarlehen erst einmal relativ niedrig im Vergleich zum „normalen“ Kredit, welchen Sie in Raten abbezahlen – einige Anbieter verlangen sogar während der gesamten Laufzeit keine Zinsen.Bei solch einer Regelung sollten Sie vorsichtig sein, denn das Darlehen ist lediglich endfällig.
Das bedeutet, dass Sie die gesamte Summe zuzüglich der Zinsen erst am Ende der Laufzeit Ihres Darlehens zurückzahlen müssen.
- Am Ende müssen Sie demnach in der Lage sein, sowohl die geliehene Summe als auch die Zinsen zurückzahlen zu können.Wenn es Ihnen möglich ist, sollten Sie bestenfalls Zinsen schon während der Laufzeit Ihrer Beleihung anteilig tilgen. Aber egal, wann Sie die Zinsen zahlen, die große Summe am Ende bleibt und bereitet vielen Darlehensnehmern wohl die größten Bauchschmerzen.
- Alles in allem stellt solch ein Darlehen auf Ihre Police, welches durch das Beleihen einer Lebensversicherung aufgenommen wird, immer ein Verlustgeschäft dar. Letzten Endes werden Ihnen hierbei nämlich zumeist so hohe Zinsen berechnet, sodass Sie niemals auf den Wert kommen, den Ihre Versicherung eigentlich besitzt.
Brauchen Sie nur für eine kurzfristige Überbrückung etwas Geld, ist Ihnen eher eine Beitragsfreistellung zu empfehlen. Langfristig und endgültig dagegen ist der Verkauf einer Lebensversicherung.
Eine Lebensversicherung beleihen: Wie geht das?
Zunächst einmal müssen Sie sich entscheiden, ob Sie Ihre Lebensversicherung direkt über Ihren Versicherer beleihen möchten oder dies bei einer Bank tun, die sich darauf spezialisiert hat, eine Lebensversicherung zu beleihen und ebenso Erfahrungen auf dem Gebiet besitzt.
Haben Sie das getan, sieht das Grundprinzip wie folgt aus: Sie nehmen ein Darlehen auf, um Ihre Lebensversicherung zu beleihen. Die Police Ihrer Versicherung ist dabei die Sicherheit für den Kredit.
Die Lebensversicherung setzt während der Laufzeit Ihres Darlehens allerdings nicht aus, sondern läuft ganz normal weiter. Das bedeutet auch, dass Sie weiter Ihre regelmäßigen Prämien darin einzahlen müssen, wenn Sie Ihre Versicherung nicht zuvor beitragsfrei gestellt haben.
Nur so kann auch gewährleistet werden, dass ein Versicherungsfall, wie Tod oder Berufsunfähigkeit, weiter in der Versicherung verbleiben, während Sie Ihre Lebensversicherung beleihen.
Kreditfalle endfälliges Darlehen?
Der wohl größte Nachteil eines Policedarlehens liegt darin, dass Sie bei einer Beleihung Ihrer Lebensversicherung erst am Ende die geliehene Summe in Gänze zurückzahlen müssen.
In einigen Fällen ist deshalb auch ein ganz normaler Ratenkredit eine Überlegung wert. Finanziell kann sich das als weniger verlustreich herausstellen, als die Lebensversicherung zu beleihen, da die Zinsen hier zumeist wesentlich niedriger sind.
Die wichtigste Frage, die Sie sich in diesem Zusammenhang stellen sollten, ist demnach nicht „Kann ich meine Lebensversicherung beleihen?“, sondern „Welche Option ist die beste, wenn Sie Ihre Lebensversicherung beliehen möchten – im Vergleich verschiedener Anbieter und Darlehensformen?“ Das A und O ist also, dass Sie unterschiedliche Angebote vergleichen, wenn Sie vorhaben, Ihre Lebensversicherung zu beleihen.
Nützlich zu wissen: Ein Policedarlehen können Sie in den meisten Fällen kostenfrei in eine Art Kredit mit Ratenzahlung umwandeln, sodass Sie am Ende der Laufzeit alles oder einen großen Teil der Summe beglichen haben. Diese Ratenzahlungen gelten dabei als Sondertilgungen. Oftmals werden die Zinsen hier den Restschulden angepasst, was den Zinssatz für Sie bei regelmäßigen Zahlungen immer günstiger werden lässt.
Lebensversicherung beleihen: Weitere Tipps
- Nicht selten bringt Ihnen die Lebensversicherung weniger Geld ein, als das, was Sie in Form von Zinsen bei einem Darlehen zahlen müssen. Oftmals ist deshalb eine Beitragsfreistellung für die Darlehenslaufzeit eine gute Möglichkeit, den Kredit schneller abzubezahlen und wieder schuldenfrei zu sein.
- Vergleichen Sie die Zinssätze unterschiedlicher Anbieter, die anfallen, wenn Sie eine Lebensversicherung beleihen würden. In der Regel werden Sie feststellen, dass eine Beleihung direkt bei Ihrem Versicherer keine so guten Konditionen besitzt, wie selbiges bei anderen Drittanbietern.
- Eine Lebensversicherung zu beleihen, kann außerdem steuerschädlich sein. Möchten Sie beispielsweise Ihre Kapitallebensversicherung beleihen, kann dies eine Einbuße Ihrer Steuervorteile einer normalen Auszahlung der Versicherung bedeuten, die Sie normalerweise bei einer Lebensversicherung haben. Bei Versicherungen, deren Laufzeit vor 2005 begonnen hat, sollten Sie mit dem Finanzamt oder einem Steuerberater vorher abklären, ob eine Beleihung Ihrer Lebensversicherung steuerschädlich sein kann.
- Am wichtigsten bei der Beleihung einer Lebensversicherung ist, dass Sie mit Sicherheit sagen können, dass Ihnen am Ende der Darlehenslaufzeit genügend Geld zur Verfügung steht, um eine Rückzahlung vorzunehmen. Sind Sie sich unsicher, sollten Sie unter Umständen auch einen Verkauf Ihrer Lebensversicherung in Betracht ziehen. Überlegen Sie vor dem Beleihen also genau, ob Sie nur kurz- oder auch langfristig Geld benötigen.
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